Comparativa: Ley 73 vs Ley 97 (AFORES)

Introducción: Dos Sistemas, Dos Resultados

México tiene dos sistemas de pensión: Ley 73 (garantizado) y Ley 97 (AFORES, por contribución). Trabajadores inscritos antes de 1997 pueden elegir Ley 73. Después de 1997, es obligatorio Ley 97.

Esta diferencia determina directamente el monto de tu pensión.

Caso 1: Diego - Empleado Joven bajo Ley 97

Situación

• Edad: 28 años
• Trabajando desde los 22 años (6 años de contribución)
• Salario actual: $18,000 mensuales
• Inscrito en Ley 97 (AFORES)
• Saldo en Afore: $95,000

Proyección a los 65 años

Asumiendo crecimiento anual de 5% en el saldo de Afore y contribuciones continuas:

• Saldo estimado a los 65: ~$650,000
• Pensión mensual (anualidad): ~$3,250
• Problema: Insuficiente para vivir dignamente a los 65+ años

Análisis

Diego tiene 37 años más de trabajo. Si el mercado crece 5% anual (optimista), y sus contribuciones se mantienen, podría llegar a una pensión modesta. Pero:

• Depende del desempeño de la Afore (puede tener comisiones altas)
• Mercado puede bajar, reduciendo su saldo
• Si hay lagunas (desempleo), el saldo crece menos
• Inflación puede erosionar el poder de compra de $3,250

Caso 2: Sofía - Profesional Independiente bajo Ley 97

Situación

• Edad: 32 años
• Profesional independiente (diseñadora gráfica)
• Ingresos variables: $25,000-40,000 mensuales
• Ahorros en Afore: Solo contribuye 15% de lo máximo (ingresos irregulares)
• Saldo actual: $45,000 (bajo para su edad)

Proyección a los 65 años

• Si mantiene aportaciones bajas: Saldo estimado ~$280,000
• Pensión mensual: ~$1,400
• Realidad: Insuficiente para una persona que ganaba $30,000+ mensuales

Análisis

Sofía enfrenta el mayor riesgo de Ley 97: depende completamente de su capacidad de ahorrar. Como independiente con ingresos variables, ahorrar es difícil. Resultado: pensión muy baja.

Comparación con Ley 73: Bajo Ley 73, habría una pensión garantizada calculada sobre su promedio salarial.

Caso 3: Roberto - Obrero Salario Mínimo bajo Ley 97

Situación

• Edad: 55 años
• Obrero en maquiladora (10 años)
• Salario: $248/día (salario mínimo 2026)
• Saldo en Afore: $18,000
• No puede ahorrar complementariamente (gastos de subsistencia)

Proyección a los 65 años

• Saldo estimado (crecimiento modesto): ~$35,000
• Pensión mensual por anualidad: ~$175
• Realidad: Pensión insuficiente para vivir

Análisis

Esto es la injusticia de Ley 97.

Roberto trabajó, contribuyó al sistema, pero recibe una pensión de $175/mes que no alcanza ni para comida. El problema: Ley 97 asume que todos pueden ahorrar complementariamente. Falso.

Bajo Ley 73: Roberto habría recibido ~$2,500/mes (pensión garantizada basada en años de trabajo y salario promedio).

Comparación Directa: Ley 73 vs Ley 97

Conclusión

Ley 73 fue un sistema más justo para salarios bajos. Ley 97 favorece a quienes pueden ahorrar mucho. Para trabajadores como Roberto, es injusto.

Si eres menor a 55 años y estás en Ley 97: Comienza a ahorrar complementariamente ahora. No esperes a los 65 con un saldo insuficiente.